UEMOA : la monnaie électronique accélère l’inclusion financière
L’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA) enregistre des progrès notables en matière d’inclusion financière, portés principalement par la montée en puissance de la monnaie électronique. C’est ce qui ressort du document-cadre de politique et de stratégie régionale d’inclusion financière 2025-2030, qui met en évidence une amélioration significative de l’accès et de l’utilisation des services financiers au sein de l’Union.
L’un des avancées majeures concerne l’accès aux services financiers. Le taux global de pénétration démographique, indicateur mesurant le nombre de points de services financiers pour 10 000 adultes, est passé de 28 en 2016 à 205 en 2023. Cette progression spectaculaire s’explique en grande partie par le déploiement rapide des points de services de monnaie électronique, dont les coûts d’installation sont relativement faibles comparativement aux infrastructures bancaires classiques.
La couverture géographique s’est également renforcée. Le taux de pénétration géographique est passé de 50 points de services pour 1 000 km² en 2016 à 485 en 2023, traduisant un maillage territorial plus dense et un rapprochement effectif des services financiers des populations, y compris dans les zones rurales. Le document-cadre souligne toutefois la nécessité d’une meilleure cartographie des points de monnaie électronique afin d’évaluer plus précisément la couverture réelle.
Au-delà de l’accès, l’utilisation effective des services financiers s’est nettement améliorée. Le taux de bancarisation strict s’est établi à 25,6 % en 2023, en hausse de 9,3 points par rapport à 2016. En intégrant les institutions de microfinance, le taux de bancarisation élargi est passé de 35 % à 47,7 %.
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La dynamique la plus marquante demeure celle de la monnaie électronique, dont le taux d’utilisation a bondi de 19,7 % en 2016 à 56 % en 2023. Grâce à cette progression, le taux global d’inclusion financière dans l’UEMOA a atteint 72,3 % en 2023, se rapprochant de l’objectif régional de 75 %.
Ces évolutions se reflètent également dans les volumes financiers mobilisés. L’encours du crédit bancaire a plus que doublé pour atteindre 35 264 milliards de FCFA en 2023, tandis que celui de la microfinance a progressé de plus de 143 %, à 2 560 milliards de FCFA. Les dépôts ont suivi une trajectoire similaire, tant dans les banques que dans les institutions de microfinance.
La finance digitale connaît par ailleurs une expansion spectaculaire. Le nombre de transactions de monnaie électronique est passé de 735 millions en 2016 à plus de 9,4 milliards en 2023, pour une valeur cumulée de 130 150 milliards de FCFA, soit plus de 100 % du PIB de l’Union.
Malgré ces avancées, plusieurs défis structurels persistent. Les paiements numériques restent encore marginaux par rapport aux retraits et transferts, traduisant une préférence persistante pour le cash. Les coûts des services financiers, notamment en microfinance et dans la monnaie électronique, demeurent également un frein à une inclusion pleinement qualitative.
À l’horizon 2030, l’enjeu pour l’UEMOA sera donc de consolider ces acquis, tout en améliorant la qualité, l’accessibilité et l’usage effectif des services financiers digitaux, afin d’en faire un véritable levier de développement économique et social.
